与其买错、被坑，这保险啊，还真不如不买。

01 教育金、创业金……年年返钱？

一年交几万保费，交XX年后，孩子到上学时每年返还，到孩子上大学时再给一笔升学金，创业的时候给一笔创业金，60岁给退休金……额外还参与保险公司的分红，能拿回来已交保费的5倍！

这样的产品看着挺诱人的，又“保本”又“返还”的，一次投资，就能把孩子一辈子的大事儿都安排好了。

实际上呢，这类产品是保险的头号深坑。

为啥说是头号神坑，因为这类分红险是典型的高保费、低（无）保障、低收益。

对一般的家庭来说，一年几万元的保费绝对不是小数字，而且还只是给孩子一个人的。保险是家庭财务的稳定器，却被很多人买成了“负担”，后续交保费都捉襟见肘。试想，保险期间横跨几十年，即便真的咬咬牙把钱全交上了，中途发生变故，这笔钱想拿出来就费劲了，退保，是要损失大量本金的。

而且，最糟糕的是买保险花的钱，跟换来的保额不相上下，有些产品一旦出事，赔的是所交保费或者现金价值的较大者，“大方”一点的会额外再给5%。很多人觉得自己花了不少钱，就有了充足的保障了，殊不知这种保险的保障杠杆低到令人发指。

再说收益，分红是不确定的，代理人给你看的都是“演示利率”，所谓演示就是画大饼，最终你能拿到的，别说高档收益，很多连中档都达不到，都不如银行定存。

02 重疾、住院、意外……一份保单搞定一切？

特别舍得给宝宝花钱，是新手妈妈的典型心态。这也可以理解，谁都想给孩子最好的。但商家也抓住了这种心理，打着呵护宝宝的旗号，各种收智商税，保险也不例外，很多人会给新手妈妈推销“全能”型保险。

别再瞎花钱，孩子妈，我劝你不要轻易买保险

一份保单计划里，重疾保障、住院保障、意外保障啥都有，看着这也能保、那也能赔，确实不错，但你要小心，一切“完美”的背后，往往隐藏着深坑。

要么特别贵。别人花几十块钱、两三百买的保障，到这份“完美保单”里可能就翻倍甚至翻好几倍。反正价格都混在一起，外行也看不出毛病。

要么保障特别低。保障项目五花八门，但仔细看条款，每项的保额都不高，或者有各种报销范围限制，一旦出事儿，其实什么忙都帮不上。

而且这类保险，动辄就是重疾保终身，根本不给大家其他选择。很多新手妈妈根本不知道定期重疾险为何物，更不知道定期重疾险的价格会比终身重疾险便宜很多很多。

03 孩子买“全”了 大人却“裸奔”？

用保险为孩子保驾护航，没有错，但很多家长错在只给孩子买保险，从教育金到祝寿金，恨不得把孩子的一辈子都保了，一年花两三万都不眨眼，却舍不得给自己买任何保险。

我们要知道，孩子是没有经济来源的，父母的收入是孩子成长的物质保障，父母才是孩子最大的保障。哪怕父母之中有一个人走了或者得了大病，那孩子后面的路很可能被改写。

如果父母的保障充足，那么就算风险来临，也不会因为医疗费用、收入中断等因素影响孩子后续的成长和教育。所以给宝宝买保险的正确做法必须先是家里的经济支柱做足保障，先大人后小孩，才会真正意义上给宝宝一个安稳的未来。

04 千万别再瞎花钱了

谁家的钱都不是大风刮来的，都是拼命换来的。做销售的眼睛里，看到的是钱，你花的钱越多他越高兴。

但从家庭利益最大化的角度来看，保险是家庭的基石，要在可控的预算范围内尽量买足保障。

别再瞎花钱，孩子妈，我劝你不要轻易买保险

什么叫预算可控？代理人喜欢说“双十法则”，就是用家庭收入的10%买10倍收入的保额。但实际上每个家庭的情况千差万别，并不是每个家庭都需要如此。我建议你，你用来买保险的钱一定不要影响家庭日常运转，不能说有点变故，保费都要借钱来交，我接过一个咨询，做生意的，生意突然不好做了，下个月要交保费没着落了，借钱交吧，怕还不上，不交了吧，之前交的基本都打了水漂。大家可以想象，这是多么纠结的心情。

什么叫保障充足？那就是只买纯保障型产品，乱七八糟的分红、万能、养老、教育金都先不要考虑。而且保额不能低，出了事儿要顶用。比如重疾险买个十万二十万的，就太儿戏了，得了大病顶不了几天就花没了。

纯保障型的产品，大人主要瞄准四类，重疾、百万医疗、意外险和定寿，大人的买足了，尤其是家庭经济支柱的买足了，再考虑孩子的。

如果预算紧张，孩子的保障就只考虑保到成年，定期重疾、百万医疗和一个意外险就够了，随着经济状况好转再补。

05 怎么做才能避免买保险被坑？

保险行业鱼龙混杂，不少人培训三天就上岗卖保险，很多人对自己卖的产品都是一知半解，精力都花在各种推销说服话术上了。面对这样的行业现状，自己学一些保险知识、掌握基本的保险尝试，才是避免掉坑的最好的办法。

但说起来容易做起来难，保险合同里那么厚，想看都不知道如何下手，里面的术语那么多，字儿都认识，但连起来就不知道说的是啥。咋办？