这是Spenser的第651篇文章

昨天近24小时里，高以翔录制综艺节目猝死的新闻占据了所有头条。

我看到了很多“珍惜生命少熬夜”的帖子，也看到了很多沾着人血馒头，借此推销保险的各类保险代理人，还有一些根本不知所以然乱喷的自媒体号。

在别人疯狂刷屏时，我更想相对客观地分析这个事件过后，我们普通人可以借此警醒或防患于未然的要点。

无论是从注意正常作息出发，还是从事后赔偿维护利益的方面考虑，我们需要更多理智一点的声音。

我看到大家都在说“明天和意外不知道哪一个会先来”，看到这句话，我其实有点无语。

因为高以翔猝死事件，本来就不能叫“意外”，而且很多意外险，也赔付不了这种“意外”。

那好，什么保险会赔付？

为了防止工作猝死的事故，我们该买什么保险才有可能会赔？

这是今天我想给大家解答的问题。

1

工作猝死，

大多不符合保险定义里的“意外 ”

首先，跟大家说下保险定义里的“意外”是怎样的：

意外险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外险里的“意外”，不是一般人认为的“意料之外”，而是指非本意的、外来的、非疾病导致的、突发事件。

大多数人对意外有曲解，感觉生个病是意外，撞个车是意外，夏天跑出去晒太阳中暑了还是意外。

不是这样的。

商业保险毕竟不是慈善机构，如果真的“什么都是意外，意外都能赔”，这样的保险不是不可能存在，但至少是另外一个价格。

像市面上常见的一年只要百来块，甚至几十块的意外险，根本就不保猝死的情况。

这是因为，猝死大部分和疾病相关，是带有“本意”的超负荷透支身体的结果。

而且如果说在超负荷工作之前，身体就有一点疾病或状态不佳了，更不符合“意外”的要求。

像高以翔这次事件，如果保险公司或者节目组要赔付较大的金额，还得做尸检调查才能看这个人是不是在节目之前身体状况就有问题，但要做尸检就得解剖，想必家属是不愿意的。

死者为大，别说是家人了，连我们这种陌生人都希望他安息，怎么还愿意让他死后还受折腾？

2

什么样的保险 ，才会赔付“猝死”？

在这里先说一下，如果讲到这里了，你还觉得我是在推销保险，我觉得你可以选择退出阅读。

到这里还这么误解，那就真的是没有再沟通的必要。

古人言“话不投机半句多”，那你觉得文不对口可关闭，但请不要把我跟那样沾着人血馒头推销保险的人混为一谈。

我们还是回到问题本身来展开讨论：

上面提到的意外险里“意外”情况多是这类，比如走在路上被高空坠物所伤，或者有些车主哪根神经搭错没有刹车撞到你，又或者是工作里一些工具突然出问题伤及人......

这些状况才算是符合意外险的赔付要求。

而要防止因工作过度猝死或者其它非“意外”致死造成的损失，只有寿险才能100%满足。

寿险有个很贴切的说法叫“死了都要爱”，而且很多寿险有个被大家公认很鸡肋的状况叫“保死不保生”。

为什么这么说呢？

因为绝大多数寿险保障责任相当纯粹，就是保死亡。

不管是意外、疾病还是自然老死，只要在合同里写好时间，寿险都赔付。

而寿险赔付的这笔钱，因为注定自己用不到，只能留给家人，所以才会有前面提到的“死了都要爱”的说法。

这也是很多人不会考虑寿险的原因，很多人觉得自己不会那么突然地死去，所以不会有配置的打算，其实会抱着这个想法大多是Too Young的年轻人。

一旦自己成为家里的经济支柱甚至是唯一的顶梁柱了，为了家人，很多人会选择默默地给自己配上这类保险。

寿险，特别是定期寿险，最大的作用就是：

当家里的经济支柱出事故的时候，保障家里经济不崩溃。

所以担心因为偶尔的996、007出事故的，只能是通过这类保险来对冲掉事故后的损失。

3

如果你糟蹋自己，

保险公司也会选择拒保

保监会在官网上早就公布了“哪些人会被保险公司拒保”的情况 ：

乙肝、 超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒，都在拒保范围内。

当然啦，随着保险的与时俱进，现在多了很多品种是可以在以上个别疾病的情况下还能投保的。

比如有些人先天性糖尿病 ，那保险公司只能对此类人群做特殊的“私人订制”。

但你发现了没有，现在“90后被拒保”的案例也越来越多。

不规律的作息、不健康的饮食，追求刺激的生活习惯 ，能让保险公司的人觉察到在年轻人身上的“道德风险”。

保险当然是越早买越好，保费也要低得多；但保险公司只会比你聪明，你再怎么精明，你也算不过保险精算师。

所以，不要以为年轻就是可以为所欲为，你现在年轻，不代表会永远年轻 ；

而且 ，你年轻也未必代表你有健康的体魄。

高级的人生，从来都是靠自律自觉实现的；而更高级一些的，除了自律自觉，还得能有拒绝的底气和能力。

高以翔的逝去让人警醒，职场不是家，996未必是福报。

但你也要想想自己，是否有足够的议价能力，去对抗这个满大街都需要996劳模的市场？自己是否是无何替代的那一个，所以不必996？

技术进步已经导致我们随时随地可办公，任何一个老板都希望在员工有限的工作时间里压榨出更高的价值。

所以，不断去提高自己的身价，是我们这代人不可避免的宿命。

我们能做的，只能是在可控范围把风险降低，或者借用保险这样的杠杆工具去对冲。

希望现在在看这篇文章的你，在与宿命对抗的同时能够平安健康自律自觉；

不会有被保险公司拒保的那一天；

也不会有发生保险赔付的那一天。