画：油菜豚

写公号几年，见证了太多关键产品，退出历史舞台。

趁着4.025%年金险年底下架，上周科普了下。

它的优势在于——

能锁定人生几十年的长线回报。

把今后几十年的现金收入，都安排的明明白白了。

我最近听闻好些土豪爸爸，趁着这个关口，直接几十万＼甚至百万地在买这个东东。

也是，被震撼到了。

虽然利率下行是大趋势，但没想到，人家这么果断去锁4%这个长线收益率。

一

它有点点像商铺。

你买了商铺，每年收租。

你拥有一份年金险，每年拿一份钱；去世时拿一份身故金；

我上周用弘康人寿相伴一生作演示，它是目前利率最高的年金险之一，预定利率是4.025%，。

我最近调研了几个北京的商铺，普遍租金回报率在5%左右。扣除空置等成本，约等于4%。

也是凑巧了。

当然，商铺的优点是周边经济发展好的话，本身也会升值。但缺点是，几十年后的景气度未知。

而年金险在回报这一块，很稳。

二

重点说说年金险的现金价值。

上次写完后，有不少读者回复：

身故金没啥意思，反正也不是给我的。不想留给后人…

说明下——

到了一定年岁后，你可以选择退保，按保单“现金价值”把钱取出来。

这样，身故金就变成了一笔现钱。

怎么用，就随你自己了。

保单的现金价值，可简单理解为——

退保时，你能拿到的钱。

我画个图，可以大概看看弘康年金险，现金价值的走势。

以30岁男，每年交10万，缴五年，60岁领取来看——

前期现金价值比较少。大概15年以后，现金价值会超过你交的保费。

回本了以后，现金价值会涨得很快。

优势一下子就上来了。

随着你每年领的钱，加在一块越来越多，后期它的现金价值，又慢慢下去了。

三

举个实例：

老王今年30岁，每年缴10万、缴5年，一共缴50万。

从60岁开始领钱，每年领7.1万元。

那么在80岁这一年——

他一共领了养老金142万，这时候的现金价值，也有96.12万。

1）如果在这个时候，老王申请退保，把现金价值拿出来。

养老金 + 现金价值 = 238.12万。

IRR计算一下，达到了3.89%的复利。

2）如果老王不退保，在80岁这一年去世了，家人可以拿到103.22万身故金。

养老金 + 身故金 = 245.22万。

IRR计算一下，有3.95%的复利。

比50万的保费，翻了近5倍。